欧巴马医改令我一位球友破产   Comments

欧巴马医改令我一位球友破产

如山

(2014年4月19日,星期六)

这位球友,姑且称为K君,是我们在同一个俱乐部打网球的球友。在俱乐部中sign up打网球的球队上断断续续与K君相遇已经8年。俱乐部打网球的球友很少聊球以外的事。只是我们相遇的次数多,偶然也提到各自的职业。由此知道他拥有一个MRI 店。

K君是美国出生的,祖辈来自中东。说话遣词造句,彬彬有礼,完全一个学者风范。

在知道双方的职业之后,他表示有些有关他房子的想法请教。大概是一年多前的一天,他邀请我到他家里坐坐,帮他看看他物业的开发计划。他的房子在靠湖的屋村,很不错的环境。他表达了对我的十分信赖,十分投缘。他对我重复了多次的一句话令我感动:People come into your life for a reason. 是的,相识就是缘分。有缘相会,能帮上忙的自然帮。

接下来我在他那里大概停留了三个小时。仔细看他房子的结构、地型状况、和他已经请人做的Survey map。最后,结合他的状况和想法,我给他提供了三个不同改造方案。从经济效益来说,三个方案中最不好的第三个:大面积改造现在的房子。而K君最倾向的是这个方案。因为他不想用来赚钱,只想住的环境够舒服。只要你的财力够,这也没有错。

之后,一年多时间里未见他提起这个话题。直到两个星期前,他说一定要见我讨论目前的物业和他的财务状况。我这才知道他一些具体财务变化。

K君介绍,他的MRI 店十年前是很赚钱的。也因此,他在靠近湖的屋村几乎是全额贷款1.1M买了房子。这是一个很好的屋村,房子虽然没Waterfront,但是那里的正常房子最少也接近百万。自从欧巴马的医改政策出来,他的客人锐减。原因是每个顶单要等保险公司很长时间的批准,而客人很多不愿意也不能等那么长时间。他自然也不能在不确定保险的时候做。而医院是州政府的钱支持,医院不需要等保险公司的钱。当然,州政府的钱最后是所有州纳税人的钱。同时,欧巴马的医改后,他们收到客人的钱还要贴钱才能做完。例如,他的MRI只收总共1千块,但需要2千的成本才能做完。所以每做一个是贴一个。这样自然难以维持下去。勉强支撑到现在,他的MRI 店只能关闭。K君说,现在5万块就能买一个MRI店,网上一大把。这是K君跟我说的,这个行业的具体状况我不清楚。
Anyway,生意收入锐减的情况下还是每月支付房子的贷款。他已经有一段时间没付贷款了。其结果当然是房子被Foreclosure。现在离Foreclosure拍卖日期只有2个星期了。

我们回顾了一年多前讨论的三个方案,其中第三个已经没有财务条件了。他的物业是有潜在价值的。假如及早实行前面两个方案,是完全可以还贷款并且保留房子的。现在如果才开始,就要看银行是否愿意宽限Foreclosure日期了。他问我是否愿意跟他合作开发他的物业。我跟他仔细计算他的总欠款。总共三个Loan在房子上,加上利息罚款等等,已经接近2 M。虽然他继续重复的People come into your life for a reason依然令我感动。免费出主意可以,但在商言商,资金投入、利润空间与风险比较对我已经不构成吸引力。另外,他又提出了几个听来的方法,例如short sale等等,我认为作用都不大。因为他另外还有三个出租物业半年前已经被Foreclosure了。最后他说,他已经跟律师商量过,律师建议他File Chapter 11 Bankruptcy。听起来也只有这样了。

很显然,K君的财务假如规划好,不至于走到这一步。他要不是钱来多少消费多少、甚至提前消费还没到来的钱方式,又或者在一年多前从财务和利润的角度出发做我建议的开发,他也可以防止现在这样。当然,他还需要开始新的职业生涯。

华人,特别是第一代移民靠自己而不是靠投胎得法而来的,基本都会奉行量入为出的财务方针。我认为这是华人的好传统。但是,生活中最近也碰到两位华裔不是从投资回报出发考量,或者说从花钱角度我认为不够明智的做法。
L君差不多十年前40万买入一个房子,现在有人出价90万。听起来还算不错啊?可他告诉我他前后总共投入40万去装修。他非常喜欢这个房子,并不想卖出去。人嘛,也要日子活得自己满意才成是吧。自己住的房子自己多花点钱装修不是也很好吗?可问题是他的“闲钱”全都投入这里了。那也没关系,只要你能一直维持下去。可问题是他有房子贷款、生意贷款,收入稍微少点就无法支付月贷款。他同时有很高利息的私人贷款。约两年前L君的房子差点被Foreclosure。这就是他为什么不能继续保持住下去,必须卖掉减少债务的原因。

H 君刚刚花1.6M美元买入一个靠近湖边的豪宅。准备做装修,还专门请来名设计师做改造性装修设计。给三个装修公司估价,装修费都在80万到90万美元之间。附近“正常”房子可卖2 M。要是H 君是“土豪”,或者祖坟冒烟,反正是“不差钱”的主,也就无所谓了。自己住嘛,高兴要紧。有钱也难买高兴啊。可要是财务状况只是仅够这个开支,就要考虑自己的承受能力。这个承受能力是指能维持多长,不仅仅是指现在有能力投入。投入后将来的产出如何?在乎将来的,就不能不多想点。

曾经有人说,人生最悲哀的是钱还没用完人生的路走完了。其实这个真不是最悲哀的。最悲哀的应该是人还没死钱用完了。设想一下你寿命长,退休多年,85岁了没钱够开支,要出来再找工作,怎样的状况?钱多用不完,无论是留下给子孙、捐给慈善机构,或者同时两者总比人还没S钱用完的强吧?

啊,啊,上面也是自己一孔之见。读者自然有自己的不同状况不同想法。
谢谢阅读。

(注:本文为如山原创,转载请与作者联系)

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2 回复 -- “欧巴马医改令我一位球友破产”

  1. 狼协, on August 11th, 2014 at 12:55 pm, said:

    标题:这些人的行为其实在严格意义上都不是投资行为

    而是消费行为。而且他们的消费已经超前,就是以预期收入来消费的。一旦预期收入落空,则原来的资产便处于危险之中。

    真正的投资行为是要算回报的。可是现在中国人涌入美国买房产,大部分属于这种“不差钱”的消费行为,基本上不考虑现金回报,只考虑升值预期。一旦预期落空,就很危险。

    你那球友就是那样。你给他三个方案,但是他选最差的。原因就是他“不差钱”。他赚钱有MRI。MRI多赚钱啊!可是一旦MRI不赚钱以后呢?这些人买的全是liability(负债),是要不断从自己口袋掏钱的,而不是assets(资产), 那时不断往自己口袋灌钱的。前者是消费行为,会让自己的口袋不断瘪下去;后者才是投资行为,会人自己口袋不断涨起来。

    MRI 在美国做一个要成本2000美元?

    太吓人了。不知那成本构成是怎么样的。可能是设备折旧的分摊吧?我以前做医疗设备,MRI是最贵的设备。在中国做核磁共振,也就500-900人民币一次。我觉得设备折旧在中美都应该是一样的,不同的是医护人员的价格。

  2. 如山, on August 11th, 2014 at 9:41 pm, said:

    标题:老狼评论得好!

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