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[原创]创业日记－528 （个人信用与互联网银行）

data_scrubber

头衔: 海归准将
声望: 讲师

加入时间: 2005/01/15
文章: 1237

海归分: 130921

标题: [原创]创业日记－528 （个人信用与互联网银行） (3350 reads) 时间: 2015-6-13 周六, 06:22

作者：data_scrubber 在海归商务发贴, 来自【海归网】 http://www.haiguinet.com

2001年我花了半年多时间就跑一件事，做创业准备，建立中国的网络化的个人信用征集系统。之所以想创业做这件事，缘于发生在我朋友身上的一件事。

我的朋友A是美国Duke大学的计算机博士，97年毕业后他选择了移民加拿大，因为我在温哥华，他也就把Landing City选在了温哥华。他还有一辆新买的红色跑车，从北卡一路向西，学我横穿整个美国，到了温哥华他选了一处公寓离我不远住了下来，然后没多久，他就短期回国探亲去了。一个月后回来，他给我打电话，问我他的车跑哪里去了。我第一反应是车被偷了，一辆红色的跑车，虽然不是名贵的那种，但也很扎眼，被偷的可能性是有的。但根据经验，我还是建议他找找停车附近的墙壁或者电线杆，一般那上面都会印有拖车公司的电话，也许车被拖了也说不准。他一打电话，果然，车被拖了，他愤怒地质问对方为什么拖他的车，对方回答说有执法部门的文件和通知，说这车是信用卡诈骗的车。朋友马上不吭声了。

原来，朋友一个穷学生，本买不起这辆跑车，但他想我都要移民去另一个国家了，临走前黑美国一把，用信用卡买一辆车，然后开过边境到加拿大，神不知，鬼不觉，再断付，这车就等于白拿了。谁成想，信用卡公司竟然能找到他这车，给拖走了。这还不算完，我这朋友申请开通电话，被拒；再申请新的信用卡，被拒；找工作，被拒；从此以后，干什么都只能用现金了。找不到工作就只好给我打工，一个计算机博士在我公司里还真没有很合适的职位给他，久而久之，他也觉得没意思了，最后加拿大绿卡也不要了，回国了。

我刚到美国时，朋友就劝我无论如何都要申请个信用卡，通过使用信用卡一点点建立起自己的信用来，有了信用，将来才可以方便做很多事，而没有信用记录就意味着你事事都将非常地不方便。美国有三大信用公司Experian, Equifax, TransUnion. 他们都成立于100多年前，那时候还没有计算机，电子这些玩意，三家公司通过各种渠道搜集到用户的各种和信用相关的信息及数据，比如Utility账单，电话账单，交通违法记录，法院官司，银行贷款等等，这些信息搜集来后，通过一系列复杂的计算，最后给出这个人的一个信用评级。这个评级很重要，基本上每家银行都会买这些数据，当然对你的信用感兴趣的任何机构都可以花钱买你这个信用信息，根据你的信用等级，他们会做出给不给你贷款，额度多少，利息多少的决定。房东在选择房客时也会看房客的信用等级。信用卡发卡机构更会关心这些，他们本身也是非常重要的个人信用信息提供方。美国三大个人信用征集公司都是私人公司，从最早的一个个档案柜，发展到2000年初时都开始了电子化的改造。其中Experian花了十几亿美金才完成数字化，完成后，任何人都可以花8美金通过网络查看自己的信用记录。我就曾经因为信用记录不是很好而被拒绝一笔贷款。

所以，2001年，我和上海市政府的一个市长秘书谈我的想法时，我就说，美国人花十几亿美金仅仅为把之前的信用数据数字化，我们也许只要个零头就可以一上来就建立中国人的数字化信用系统，不用走美国的老路。怎奈，想法虽好，政府也支持，但是中国的信息化，数字化那时还是处于一个相对落后的状态，数据及信息的搜集并不像我想像的那么简单容易，而是异常复杂，庞大，不规范的。很多地方的数据就算已经数字化了，也是前后格式有很大不同，数据有误差，错误，甚至矛盾的地方。更大的困难和阻力来自虽然是一个政府下的各个不同部门和行业，相互之间的沟通和协调也几乎是不可能的。最后，在一个假身份证大量存在的国家，个人信用很难不成为一个笑话。

我后来放弃了。算是有点自知之明。但是这个梦依旧活着。个人信用的征集有多重要，看看我们日常生活中的各种各样的押金，保证金，担保，抵押，预付款就知道了。这其中很大一部分都是因为信用的缺失，信用信息的缺失而造成的资金成本，交易费用和不便。马云仅仅靠他的名字就可以从朋友那里借来几千万，而你我去住酒店还要交押金。在美国租车，刷一下信用卡就可以开走了。前不久我在国内租车，要我先交10000元押金，等我拿出外籍护照，对方又把钱退给我了，说，我们不租外籍的，你要租，拿中国身份证来。在国内，汽车保险“一视同仁”，10年无事故驾龄和刚学会开车的马路杀手保险金是一样的。这背后的原因都是缺乏信用信息。要你証明你妈是你妈的荒唐事，本质上也是信用信息的缺失。没有信用信息，商人趋利避害的本性，自我保护的本性，就自然表现出不信任，防范意识，风险意识，先把你当成骗子，坏人，否则，我自己可能就要遭受无辜的损失。银行对信用卡的小额违约和诈骗都是不追究的，因为追讨的成本太高。所以只好在前面把“篱笆”扎紧。问题就是，经济的有效，高效运转离不开信用，信任。你防着我，我防着你，这生意就没法做了。要做到用人不疑，疑人不用，就需要信息，信用信息。

所以当我听说腾讯在深圳前海搞了个微众银行，而这个银行的副行长，也曾经参与创办过平安陆金所的黄黎明要来鸿儒论道做个专题报告《互联网银行的可能和未来》，我就迫不及待地来听了。

本质上，因为国家的种种限制，这家微众银行还只能算是个金融服务机构，因为它没办法吸储，它的资金一部分来自自有，更大一部分来自其他银行，合作的银行。所以，它现在还只是个“连接银行和贷款用户的中介机构及平台”。但是这个“银行”非常特别，一，它几千几万也贷，一天两天也贷。二，它没有实体银行，所有交易都在网上完成，准确地说，是手机上完成。三，它绝对是无抵押贷款，只做无抵押贷款，而且贷款的速度在于用户操作手机的速度，最快的记录是45秒到帐。现在这家银行还是采用白名单方式放贷，从QQ的几亿用户当中通过大数据挖掘，找出20万优质用户发送邀请。现在为止，已经有两万多用户使用了这个服务，平均贷款额度5000元左右，贷款期限以7到15天为主。从这个角度看，这些用户绝对不是银行的客户。银行平均一笔贷款的审批成本是1000元左右，而在微众银行，成本几乎是零，因为从你发出申请，到计算机后台访问QQ数据库，人行数据库，公安部数据中心，最后通过整合运算得出你的信用等级值，然后再绝对是否贷款给你，整个过程在5秒钟以内。而且微众银行并不像其他银行一样关心你的收入情况，学历，父母联系人方式，工作经历等等。相反，他们会关心你过去一个月在QQ和微信上私聊和公聊的比例关系。如果你过去一个月基本上都是私聊，那么你借贷不还的可能性就大。至于你要问为什么，告诉你，不为什么，也没人会知道为什么，但是这是大数据分析的结果。也许一个坏蛋一般都喜欢单线联系，或者贪官计划出逃都喜欢一对一私聊出逃方案，离婚，失业，丧偶的人都需要找一个人倾诉，这些人都可能会借贷不还。当然，这都是猜测。但是大数据不骗人，分析下来的结果显示私聊和公聊比率关系和借贷不还有着强相关性，所以，这可能会是计算动态信用等级的一个参数。当然，据黄黎明讲，类似的参数有二十多个，鉴于商业机密，不方便透露。

无论是阿里，百度还是腾讯，现在都有一批人在研究大数据。其他的非互联网公司如银行其实也有大量的长期积累下来的用户数据。一个开户二十年的银行客户数据可能都能透露出这个人的性格，只是我们传统企业在数据挖掘方面还很缺乏意识和经验，让如此宝贵的数据躺在那里睡大觉。

黄黎明还谈到了风险控制，借贷最重要的就是风控，而微众在这方面比银行反而更有优势。微信基本上是实名制了，因为是通过手机操作，所以也基本上可以肯定你就是你。再通过密码支付，环境安全监测，同一网段判断，操作习惯分析，最后再通过白名单推广，只邀请优质的可信的客户来使用，过去使用几个月下来，被拒的贷款申请占总申请数连百分之一都不到。而普通银行这方面基本上都是超过50％。当然更别提那申请速度上的天与地的区别了。

虽然黄黎明很外交辞令，又谦虚，又谨慎，但现场还是热沸腾了如开锅一般。有个银行从业者直接说，如果微众将来再可以吸储，再可以做理财，那基本上所有银行都可以关门了。国泰君安的宁博士显得比较中肯客观，她认为微众的最大价值在于个人信用的征集上，通过微众的对个人信用的全面准确分级，未来微众将会成为一个个人信用信息中心，任何机构都可以，也都会从微众这里购买个人信用信息，这将是微众的最大可能的演变。

Shit，微众做了当年我想做的事。不过，说良心话，人家是水到渠成，事半功倍地做。而我，成了先驱。

作者：data_scrubber 在海归商务发贴, 来自【海归网】 http://www.haiguinet.com

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