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主题: 美国如何准备退休计划
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作者 美国如何准备退休计划   
狼协
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头衔: 海归元勋

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文章标题: 美国如何准备退休计划 (724 reads)      时间: 2018-4-16 周一, 12:50   

作者:狼协海归商务 发贴, 来自【海归网】 http://www.haiguinet.com

多少钱退休好?

当然越多越好啰,这是绝大多数人的想法。现在美国退休需要150万美元,如果是10年后退休就需要200万,20年后需要270万,30年后需要360万。要累积这么一笔庞大的退休基金,只能通过尽早开始退休计划,以时间换空间,通过长时间的累积来达到目
标。喜欢储蓄,为将来存钱,是华人的一大美德.多数华人出于省税和养老的目的往401K、403B或个人退休帐户中放入最高限额。就退休计划来说,钱太多了未必是好事,未必是合算的事。今天省了许多的税,将来可能要交更高的税。除了交所得税外,还要交遗产税,这是其一。其二,就是一般工薪阶层而言,投入退休计划的钱多了,也就意味着退休前你能够支用的钱少了。而真正大头花钱的时期是退休前:买房子,子女教育基金,等等。

人们之所以往退休帐户中投入最大限额,最大原因是为了今天少交税。但长远一算,今天是省了一些税,到退休时要交更高的税。我有一个客户,夫妻都是35岁,税率31%,其个人401K帐户中已各自拥有5万美元,每人每年还往401K中放入1万美元。假设10%的年Return,30年后他们的401K中约可累积到450万。退休时采取保守的投资策略,年利息所得为5%,即每年能拿22万,要交的所得税比今天的税率还高。而且这450万的本还在,人去世后,首先要交40%的所得税,即去掉了180万,还剩下270万。若未作遗产规划,其子女有100万的遗产免税额,剩下的170万要交55%的遗产税,即93.5万,也就是说这450万遗产要交掉273.5万的税,传给子女的只有176.5万,大头献给山姆大叔了。

退休计划的各种选择

大体上说来退休计划有2大类﹕Qualified Plan 与Non-qualified Plan。前者能抵税,后者不能抵税。Qualified Plan 主要包括401K/ 403B 、传统IRA(个人退休账户)、SEPIRA 等,而Non-qualified Plan且则包括Roth IRA ,年金(Annuity)以及可以用作退休基金的人寿保险,Qualified计划可以抵税,但都有投入的上限限制,你不能无限制多放钱,而且不能搞区别对待(non-discriminating),合格的人都按一样的百分比来放钱。Non-qualified Plan不能抵税,但很多Non-qualified Plan没有放钱的上限,你想放多少就放多少(如年金)。不论QualifiedPlan还是Non-qualifiedPlan都有某些税上的好处,它们都可以延税,有些可以抵税,有些拿出来时不用交税(如RothIRA)。当然你也可以通过自己投资共同基金、股票或房地产来作退休基金,但那些作法可能享受不到税务上的好处。还有一些QualifiedPlan如DefinedBenefitPlan,可以享受高达10万、20万的抵税额,这种计划听起来很诱人,但对大部分人不合适。下面就具体讨论常用的几种退休计划。

A、401K﹕
大多数大中型企业公司都给员工提供401K计划。401K计划是员工自己作contribution的计划。员工志愿把年收入的最高15%,最多$18,000(2015年)投入401K。投入401K计划的钱可以抵税,年终报税时可以把投入401K的那部分减掉。很多雇主会给你一些 match,通常是你年收入6%的那部分给你50%的match,也就是给你3%的 freemoney。

如果你年薪10万,投$15,000在401K,雇主可能会给你$3,000 match。有些行业(如医院、学校)的match高,有的match低,也有些公司根本就没有match。对于工薪阶层,领W--2的人来说,401K是最常见的一种退休计划。第一,你可以抵税,用税前的钱买﹔第二,可以延税只要不拿出来就不用交税,第三,很多公司还给你match,如果你不参加,自然拿不到match。现在还有Roth401K的选项,就是你把税后的钱放在401K计划里面,这样就没有了第一个抵税的好处,但它的收益是永远不用交税的,而且公司一般也提供match。总结一下401K和Roth401K的区别就是一个是税前,一个是税后﹔一个拿出来要交税,另外一个拿出来时不用交税。究竟哪个更好呢?这个要因人而异,如果你在职业生涯的初期,预计未来的工资和税负会超过现在,而你的投资会在里面增长许多年,那我会建议选择Roth401K;如果你现在的收入很高,那么抵税对你来说更重要,就放401K。

医院、学校提供的退休计划403B,名称不一样,但与401K的规定差不多。

B、传统IRA﹕
有些公司不提供任何退休计划,有的IT从业人员作consultant,但领W-2表,雇主也没有退休计划,这部分人可以先开设一个传统IRA账户。每年可以投入$5,500,如果你年过50,则可以投入$6,500。投入传统IRA的钱与401K一样既可以抵税,也可以延税。夫妻双方一方工作,一方不工作,工作的一方也可以给不工作的配偶开设传统 IRA。若夫妻双方AGI(adjustedgrossincomes)少于$98,000,这$5,500也可以抵税。别看这每年$5,500,如果每年放$5,500,持之以恆30年,30年后也有约$62万(假设8%的回报率)。

C、SEP计划﹕
全名叫SimplifiedEmployeePension计划,主要是给自雇主业者(Self-employed),如小公司老板,或者领1099表的人准备的,有些人既领W2表,又领1099表,则1099表上的收入也可以拿来开设SEP。你可以把年淨收入的25拿去开设SEP,最多不能超过$5.3万(2015年)。举例说你是开业医生或 Independentconsultant,年收入$20万,去掉有关的Expenses,Social Security TaxMedicare Tax 等,你的淨收入是$15万,你可以拿出$30,000(15万x20%)来开设SEP,你报税的就按$12万(15万-3万)来报,这投入的SEP的$30,000不需要报税,如果你每年能往SEP中放进去$30,000,30年后大约能累积到$339万(假如8%的年回报率)。你可以考虑早退休,享受退休生活。

D、RothIRA﹕
RothIRA是近十几年才推出来的一种退休计划。它规定个人报税者年收入(AGI)少于$116,000联合报税者年收入(AGI)少于$183,000者可以另外开设一个RothIRA退休账户,每年可以投入$5,500,若年过50,则可以投入$6500。和Roth401K一样,投入RothIRA的钱不能抵税,但在投资过程中产生的收益退休以后拿出来时不用缴税。至于在传统IRA和RothIRA之间选哪个,可以参考上面对401K和
Roth401K的比较。如果你已有其它 Qualified退休计划,是否再开设RothIRA则要考虑家庭整体的财务规划,退休计划与子女教育基金的平衡以及目前的CashFlow,应咨询专业的财务计划人员。

E、年金﹕
年金(Annuity),也是一种退休计划,但一般人不太了解,年金不能抵税,但可以延税,放多少钱没有上限,这是年金的二大好处。放进年金的钱20年、30年,只要不拿出来不交税。可别小看延税,长期下来威力很大。举个简单的例子,你拿$10,000去投资,产生了$1,000的gain,若是在一般的共同基金中,这$1,000要交税,假设20%的税,你还有$800去再投资,若是在现金中这$1,000当年不用交税,这$1,000可以再投资,$1,000再投资产生的 gain当然比$800多。

年金主要有两种,一是固定年金(Fixed Annuity),保险公司保证每年给你至少3%的利息,也有可能达到5%、6%甚至7%,但一般不会达到10%。另一种是可变年金(VariableAnnuity),投在共同基金中。现在新型的可变年金可以实现跟着指数增长,而不会亏本,并在取钱时锁定最高值来拿。什么样的人应该开设年金呢﹖首先是那些退休计划开始得比较晚,靠抵税的退休计划(401K、SEP)不够累积足够的退休基金的人。第二,是那些有一大笔钱短期用不着的人,第三、是想早退休的人。

F、人寿保险﹕
人寿保险不是严格意义上的退休计划,但各种永久性保险(WL,UL,VUL,IUL)都有现金值,假以时日,10年,20年,可以累积一笔相当可观的现金值(取决于premium多少,时间长短以及回报率)。退休后可以通过 Withdraw或Loan的方式,把现金值的一部分或大部份拿出来,作为退休基金的一个补充。在人寿保险有效时,把现金值拿出来不用交税,若是借(Loan)则会有一些利息, 大概是在0.5-2%之
间。你过世了,保险公司赔你家人一笔钱﹔你活得好好的,可以把现金值拿出来用。

上述各种退休计划各有优缺点, Qualified计划可以抵税,但有放多少钱的限制,年金不能抵税,但放多少没有限制。只要是退休计划,都必须等到59岁半才能拿出来(有少数例外),人寿保险不是退休计划因而没有必须等到59岁半才能往外拿钱的限制。

不论是传统的IRA、Roth IRA、SEP都必须在4月15日以前开设,年金没有时间限制,人寿保险则是越早作越好,越早作越便宜,可以钱生钱时间更长。

作者:狼协海归商务 发贴, 来自【海归网】 http://www.haiguinet.com












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自由自在,多姿多彩。放浪形骸,散淡人生。来如雷霆收震怒,罢似江海凝清光。





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  • 美国如何准备退休计划 -- 狼协 - (3881 Byte) 2018-4-16 周一, 12:50 (724 reads)
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