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主题: 来聊聊担保公司
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作者 来聊聊担保公司   
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文章标题: 来聊聊担保公司 (2381 reads)      时间: 2004-6-04 周五, 17:52      

作者:游客海归商务 发贴, 来自【海归网】 http://www.haiguinet.com

临沂:一个民间担保公司的成长烦恼
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◆导报记者 李梦
《沂蒙生活报》记者 王金海 临沂报道

“据我所知,临沂市兰田担保公司是全国唯一一家盈利的担保公
司。”正在进行“山东省战略结构调整”课题调研的一位高层官员对
记者说,他手头上是一份山东省城市商业银行股份制改革的初始方案
,在这份方案里,临沂市兰田担保公司作为标本个案被山东省委高层
所关注。作为方案的设计者,调研者重视的并不仅仅是该公司的盈利
能力或盈利大小,他们更关注的是兰田担保公司的运作机制。这位不
愿透露姓名的官员对记者解释:在全省已有的三十七八家担保公司中
,兰田担保公司的独特之处在于它不是政府出钱办的、不是一个行政
单位、不是长官意志的产物。“在四大国有银行只为国企服务的方向
还没有根本转变的情况下,兰田担保公司为解决中小企业贷款难的问
题具有重大探讨意义。”他这样期待说:“兰田担保公司能不能为民
营企业发展解决融资难问题趟出一条路子?”“这是高层最关心的。”
但记者在临沂市兰田担保公司办公室里并没有感受到上述这位官
员热切的情绪。当我“刨根问底”追问兰田担保公司成立之初的情形
时,实际上受到了正在值班的副经理老阎的拒绝,他说:“实在没有
什么好说的,接待你我得请示领导。”

一个怪胎?

韩玉龙告诉记者:老阎坚持“英雄无须问出处”是有理由的,因
为兰田担保公司是在政策不允许的情况下诞生的一个“怪胎”。与记
者同时来找老阎的韩玉龙是兰田担保公司的“原始股东”之一,手头
上经营着临沂市宇龙纸业有限公司,眼下因资金周转困难前来寻求担
保贷款。他告诉记者:1997年,临沂市兰田集团在建设家电市场三期
工程时,因资金需求太大,建了半截就没有资金了,为了将工程进行
下去,该集团只好向市场内的业户集资。但在当时,国家严禁各种形
式的集资行为,为规避政策风险,兰田集团就以入股的形式向业户们
承诺——入股1万元,不仅能享受利息(比银行同期利率低),还能
享受1:5的贷款担保。就这样,兰田集团私募资金200万元,一时缓
解了市场建设资金周转之难。正所谓众人拾柴火焰高,在帮助兰田市
场建成后,这批小股东也陆续尝到了兰田集团承诺的担保之甜:在他
们急需流通资金时,财大气粗的兰田集团出面向银行为他们担保贷款
时几乎百发百中。
韩玉龙说:在临沂批发市场,谁能够为业户们搞到资金谁就是老
大,因为市场是依赖资金快速周转而赚取差价的。据他介绍,临沂批
发市场以个体经营者居多,业户们遇到大买卖时往往在短时间内拿不
出大资金,而银行对中小企业扶助意识的怠慢心态和缓慢的工作效率
又天然地排斥流通行业周转快的特性,致使市场内业户们对兰田担保
公司从一开始便有了难以拆解的依赖感。所以,当市场建成后兰田集
团想把担保的义务取消时,实际上受到了最初168户入股者的反对—
—他们一致表示,成立一家担保公司是他们最大的需要。
毫无疑问,这样一家民营担保公司在当时是缺乏政策庇护的。中
国人民银行临沂支行信贷统计科科长王朝阳向记者坦陈:开始时银行
并不认可这样一家没有政策态度的担保公司出世,即使是业户们迫切
需求,银行也不会出示批文。因为,除了政策限制外,银行方面更担
心担保公司进来后,是不是要抢银行的饭碗?银行的业务会受多大冲
击?银行与担保公司之间的合同怎样签定?“任何新生事物都会受到
阻力”,王朝阳总结道,“有习惯性阻力,也有政策性阻力。”
尽管阻力重重,兰田担保公司还是在手续不全的情况下倔强地诞
生了。正是因为“逆势而生”,才使得现任兰田担保公司副经理老阎
不愿对记者提及它的过去——“它是个怪胎,但它是市场的需要。”
老阎仅此解释。

夹缝中求生

它是市场的需要——不仅老阎有这样的感悟,即使最初坚持不下
批文的银行也很快有了同样的体会。老阎说:担保公司虽然没有得到
银行方面的批准,但在工商部门注册后就开始运作了,运作的结果让
银行部门连声叫好。王朝阳在向记者转述它的好处时就承认:长期以
来,银行的目光只盯着大客户,没有网络对中小企业服务,所以银行
与迅速成长起来的中小企业之间缺乏沟通与了解,彼此信息不畅,银
行要规避放贷风险,只好舍弃中小企业,这就出现了一个空白,而担
保公司作为银行的客户经理,恰好填补了这一空白。他认为,银行不
可能储备那么多专业人才去一个个地考察遍地开花的中小企业,在这
一方面,担保公司不仅为银行节约了大量人员成本,同时,也大大提
高银行的工作效率。
不仅如此,担保公司也为中小企业节约了与银行打交道的成本。
老阎告诉记者,兰田担保公司的14个员工个个熟悉与银行接触的套路,
他们熟悉银行贷款哪天批,一次能贷多少款,过去一笔贷款要等3个
月才能贷出来,现在最快只需要两三天就完成了。在时间就是金钱的
流通领域,这个速度成为对业户最大的吸引。王朝阳就曾指着临沂批
发市场对记者说:临沂一直在扩建市场范围,市场竞争已经非常激烈,
有的市场已经出现萧索景象,但兰田市场这样红火,担保公司功不可
没——它已经成为兰田市场与其他市场争夺业户的铩手锏。据王朝阳
透露,兰田担保公司于1997年开始实践至今,共完成担保业务700多
笔,总担保金2亿元,但放大的商品交易额可达13亿元。
这还仅仅是屈指可算的经济效益。老阎说:临沂市政府部门更看
重它的社会效益。比如市场越繁荣,税收就会越多;交易越繁忙,就
业的机会和岗位就会越多,等等。
“担保公司的收益怎样?”记者如此问老阎时,他急切地表示:
仅收1.81%的利息。他表示,收益低还不是最主要的烦恼,担保公司
最大的担忧是风险。作为银行的派生物,担保公司几乎完全承担了银
行的放贷风险——王朝阳也说,零风险成为银行与担保公司密切合作
的最大动力。事实上,面对兰田集团这样的实力派企业,银行做起了
坐收渔利的零风险买卖。因为此前,兰田担保公司最初在银行存储80
0万元(股民集资200万元,另外600万元为兰田集团控股)作为抵押
款,一旦出现代偿现象,银行便从担保公司的抵押款中连本带息一个
不少地扣除。

能不能克隆?

老阎告诉记者,不仅仅山东省委高层关注兰田担保公司的发展趋
势,全国各地来观摩的也是成群结队,络绎不绝。大家有一个共同的
目的:大力发展民营经济。这已经成为各级政府的当务之急,而谁解
决了中小企业融资难问题,谁就为民营经济腾飞插上了翅膀。但兰田
担保公司似乎没有让参观者收获到满意的答案。王朝阳调查认为,首
先,临沂批发市场辐射4省十多个地市,蕴涵着巨大的客户群,这种
优势其他地方一时难以达到。其次,以流通为主的批发市场对资金具
有旺盛的需求欲望,即使收益低,担保时间短,担保公司也可以凭借
频繁的业务周转量达到积少成多、集腋成裘的目的(尽管老阎慨叹收
益不很理想,但兰田担保公司自运作至今,养活14个职工已是绰绰有
余。据统计,2002年,兰田担保实现帐面收入60多万元,按照剔除以
往运作中每年可能发生的呆坏账准备金10万元计算,赚取50万元已不
在话下)。第三,批发市场以“游资”为主,一般长期贷款不多,资
金流向可以被有效监控,这就无形中减少了担保公司的风险;第四,
兰田担保公司天然的民间出身决定了它的利益驱动性和规避风险能力。
也许“出身”问题是最为根本的。
因为是民间身份,兰田担保公司对担保客户的偿还能力和担保额
度就不会拍脑袋决策,而是坚持一般企业额度不超过200万元、个人
额度不超过50万元的原则,将额度控制在客户的私有资产总量范围内。
因为是民间出身,兰田担保公司就不惟长官意旨,而是以股东的
利益最大化为追求目标,一切按照市场规律办事。
回想当年给兰田公司确定身份时,王朝阳说:“我们去过南方考
察,当时镇江是全国最早开始实践担保的,但它是政府出钱办担保公
司,无锡也是,真正的投资者是当地政府,所以它们都不盈利。因为
政府部门缺少专业人才,对企业担保好凭感觉与关系,难以控制效率
与风险。”
事实上,正是这种“与众不同”的民间身份,才使兰田担保公司
在全国的担保公司中率先达到了盈利点,给深处严冬的中国担保业带
来了一片绿叶。
但一叶尚不可知春,要借鉴兰田担保的经验,实际上很难。

不确定的未来

事实上,兰田担保还被赋予另一个额外期许——它能不能发展成
民间银行?那位不愿意透露姓名的官员对记者说,发展民营经济被确
定为山东的三大亮点之一后,山东省主要领导人为破解民营经济发展
瓶颈——融资难题,殚精竭虑,在温州实验民间银行的同时,曾有动
议山东也搞民间银行试点。由是,大家的目光不约而同地聚集到临沂
,因为临沂依托批发市场,资金流量与需求大且集中,是试点的最佳
选择。就在1月14日记者前往临沂采访时,那位官员还特地嘱托记者
就此做实地调查。记者从多种渠道得出的结论是:此地尚未形成民间
银行呼之欲出的土壤。理由是:临沂商机无限,绝大部分游资都在赚
钱,而且能赚到比银行利率高得多的利润,没有沉淀下闲散资金;临
沂批发市场哺育起来的第一批大富翁大多是南方人,他们的资金大都
分散在商品原产地、临沂批发市场、聊城香江大市场以及全国其他地
方的市场内,实际闲余资金并不多;临沂当地人尚未富裕到开办银行
的程度……这样的理由也能从兰田担保公司的股东组成中得到印证—
—除了兰田集团出资600万元外,168个自然人股东出资之和仅为200
万元,平均每人不足2万元,而大股东兰田集团出资的目的似乎更是
为了增加优势与其他市场争夺客户,其真正目的并不在乎以此赚取多
少利润。
实际上,在兰田集团诸多子公司中,兰田担保公司实在是微不足
道,不仅是它的盈利能力不足称道,就是它的发展目标也是一片茫然。
身为副经理的老阎说:“我们当然想做大做强,但深陷夹缝,又缺政
策,要做大做强几乎是不可能。”他举例说:比如,年关期间是流通
业的黄金季节,资金需求十分巨大,但这个时候却是银行“收庄”之
时,限制贷款,担保公司不仅失去了赚钱的最好机会,也损失了客户
信誉。
但无论如何,担保公司在临沂是有巨大市场需求的。王朝阳和老
阎都说,眼下,临沂市政府部门正酝酿成立一家政府担保公司,财政
出钱,试图将兰田担保公司“并”过去,但这样的设计出现了分歧:
兰田集团担心政府出了钱会将它变成一个事业单位,“只放不收”的
长官意志会造成太多呆坏帐,这样至少股民肯定不会答应;而政府部
门也担心,如果不按事业编制,这样的衙门谁愿意去?




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