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主题: 帮原同事的公司宣传一下，像Ebay为货物交易创建了中间平台一样，Lending Club意在为借贷双方创建中间平台

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帮原同事的公司宣传一下，像Ebay为货物交易创建了中间平台一样，Lending Club意在为借贷双方创建中间平台

偶而冒个泡
[博客]

头衔: 海归元勋
声望: 院士

加入时间: 2007/10/05
文章: 6790

海归分: 3398418

标题: 帮原同事的公司宣传一下，像Ebay为货物交易创建了中间平台一样，Lending Club意在为借贷双方创建中间平台 (1914 reads) 时间: 2013-10-23 周三, 13:39

作者：偶而冒个泡 在海归主坛发贴, 来自【海归网】 http://www.haiguinet.com

点融网CEO 苏海德：打造中国的资金Ebay

《浙商金融家》记者：施娜

全球最大的P2P借贷平台Lending Club联合创始人苏海德，“潜伏”上海一年创办了中国版的Lending Club ——点融网，他声称要打造中国P2P市场的Ebay。

在全球互联网金融领域, Lending Club绝对可以看作是标杆性的公司。美国前财政部长、哈佛前校长萨默斯，摩根士丹利前首席执行官 John Mark(麦晋桁)，有“互联网女皇”之称的KPCB(凯鹏华盈)合伙人Mary Meeker(玛丽米克)，他们都是Lending Club的董事会成员。

自2007年成立以来，Lending Club 一直保持至少100%的增长率。截至2012年12月，该公司累计促成了10亿美元的借贷交易，并成长为全球最大的P2P借贷平台。前不久，Lending Club宣布从谷歌获得了1.25亿美元融资，整体估值达到15.5亿美元。

近日，在上海，《浙商》记者遇到了Lending Club的联合创始人Soul Htite。Soul给自己取了一个中文名——苏海德。“潜伏”上海一年，他创办了中国版的Lending Club——点融网，开启了二次创业的旅程，“这并不是简单的中国版，点融网要做百度，而不是谷歌。”

差异化竞争

苏海德目前只做过两份工作。第一份工作是在甲骨文，在那里认识了一个很好的朋友，然后两人一块离开了那里，开始了第二份工作。他的朋友是一个律师，而苏海德是一个技术男。

2007年，苏海德和他的朋友创办了Lending Club 。那时正好是美国经济危机的时候，银行信贷紧缩，很多资质很好的的借款人无法从银行得到借款。他们想着如何去帮助他们解决这个问题，让那些有闲钱的人们可以将钱借给他们，这是他们创办Lending Club的初衷。

他们并不是第一家，也不是第二家，在那个时候，有很多人都在做着和他们Lending Club 一样的事情。事实上，2000年前，3000年前，人们之间就一直存在着借贷关系。不同的是，他们把技术的力量加入其中，人们不再像以前一样只能把钱借给周边熟悉的一两个人，而是可以借给更多有需要的人，甚至可以借给一万个人。这样一来，分散投资的风险就会降低。

这就是技术带来的革命。如今，一个人坐在电脑前就可以了解到10000个甚至更多借款人的信息。

苏海德认为P2P 是借款人与投资人之间的一个媒介平台,采取哪种模式并不重要。作为聪明的投资人，他会分散投资，既投给那些保本保息的，也会投给那些风险相对高的，这样他的收益会得到一个平衡。

Lending Club采用的是纯P2P模式，点对点的借贷。符合条件的借款人提出借款申请后，他们将对其进行资质审核，通过后再放到他们的借贷平台上，然后让投资人来选择投资。每个月，Lending Club 将收到的偿还金，再分发给不同的投资人。

在Lending Club平台上设置了从A到G七种风险等级的贷款，每个风险等级下设五个档次，A等级的贷款利率最低，G等级的最高。投资人主要有两种方法投资于贷款，一种是Lending Club提供的自动投资组合工具，另一种则是由投资人手动挑选。投资人决定“一对一”还是“一对多”的形式，这是由市场决定的，你可以借款给5个人也可以借款给200个人。Lending Club要做的就是把借款人的相关信息给到投资人，然后由投资人根据自身风险偏好自行决定。

目前， lending club 是全球最大的。其他的模式也有，如Prosper采用的是竞价拍卖的方式。假如借款人只想付5%的利息，而没有投资人投给他，他可以把利息提高到10%，让投资人来投。不过，现在这种模式已经不行了，Prosper也在转向lending club的模式。

其实，在2007年Lending Club 创办以前，Prosper就已经存在了，并且两年前在英国的Zopa也推出了类似的产品。所以，Lending Club一开始就提出了差异化竞争。

这里主要有4个成功的因素。第一，商业模式，Lending Club采用纯P2P的模式，这样可以使借款人的利率降低，投资人的收益增强，平台本身只收取非常小的服务费；第二，Lending Club有最好的技术团队，从初创期开始，他们的团队全都来自于硅谷，运用这个互联网的技术和平台，顾客越多，选择也就越多；第三，也是非常重要的一点，就是Lending Club的管理团队由最强的技术团队和银行的精英组成；第四，Lending Club是一个开放的平台，既让政府看到整个信贷的情况，同时对所有的客户、合作伙伴采取包容的姿态，任何人想和他们合作做生意都是受欢迎的，不存在竞争关系，资料都是尽可能公开透明地给到大家。

这四点让Lending Club成为了全球最好的P2P公司。

做资金的ebay，而不是淘宝

美国虽有着很长的P2P借贷发展历史，但迄今为止却只有两家主要的平台。

其实，苏海德来中国已经一年了。苏海德不同意中国现在P2P遍地开花的说法，并不是一家公司成立一周、建设一个网站就可以称之为P2P公司的，P2P公司应该是一个非常严肃的公司。苏海德认为，在中国有很多声称P2P的公司，其实都是金融服务企业。

苏海德认为如何去判断一家公司是不是P2P公司，首先要看他们的技术平台，他们拥有什么样的技术；第二，他们的管理团队，是谁在运营这个平台；第三，看他们的产品，看他们到底是财富管理公司还是P2P公司；第四，要看他的投资人，只有大的中国风险投资人的支持，才能算是真正的P2P公司。如果没有，那么每个人开一个网站都可以称之为P2P，这是非常简单的事。

苏海德认为自己有责任让大家知道什么是真正的P2P，同时让大家了解到P2P并不是很复杂的东西，帮助他们开办P2P公司。因为创造与创新来自于小人物，而不是来自大人物。

举个例子，他们点融网现在是上海小额信贷联盟的成员，他们和其他公司一起分享经验，告诉其他人点融网在做的情况。点融网想要成功，但不想要成为唯一的一家，点融网需要其他的公司一起来做P2P公司。

在美国， Lending Club有很多的合作伙伴，都在使用他们的技术。在美国也有很多的小的信贷机构，称之为信贷联盟。信贷联盟需要技术，需要账户管理，需要做很多的事情去为他们的客户提供更好的服务。

Lending Club做的就是让信贷联盟把所有的业务都放在他们的技术平台上，其他信贷机构的客户仍然是自己的客户，Lending Club只是个运营者，这就是他们的模式。

这样一来，其他信贷机构省去了技术环节、可以节约很多的资金，从而更好地服务客户。而对于Lending Club，只要支付很少的、几个百分点的服务费即可，这对大家来说是双赢的。

Lending Club更像是Ebay，不是淘宝。任何人都可以在Ebay这个平台上进行买与卖。当然，如果一个大公司要在Ebay上卖东西，会有一个特别的合同条款。

在中国，现在有6000多家的小额贷款公司，这些公司平均雇员在10-20名左右，但这些公司要负责将2000—3000万的资金借出去，这是非常非常危险的。这些小额贷款公司能做的是把这些钱借给50个企业或个人，而点融网的平台能帮他们把这些钱借给10000个人。

看好中国市场

如果小额贷款公司有客户，可以将50%的资金借出，剩下的50%可以通过点融网的平台操作，这将分散风险。至于借给谁，完全由他们自己决定，点融网只是一个平台。

而苏海德在中国做的点融要做的是一个平台，一个开放的平台，某些方面还是会参照Lending Club，它允许容纳担保公司、小贷机构、个人等共同参与。在这个平台上，用户可以发现很多很多的机会，同样对于一些大公司的参与，点融网也会有一个特殊的合同。

但点融网是独立的，并不依附于Lending Club。

点融网不是一个人开创的，而是两个人，苏海德的合作伙伴、点融网联合创始人郭宇航来自上海，了解中国的情况。他们从一开始就决定走本土化路线，他们要做百度，而不是谷歌。

有很多的跨国公司在中国都很成功，像麦当劳、肯德基，当然也有很多糟糕的，他们要学习这些成功的案例。首先，他们的名字叫点融，而不是Sinolending（点融网原英文名）。这不是一家美国公司，而是一家中国公司，点融网的管理团队成员都是中国人，中国的公司，中国的管理方式，服务中国的客户。其次，点融网经常倾听客户的需求，市场部每天会给客户打电话，了解他们的需求，这需要花费很大的精力。有些美国公司的产品在美国很成功，但到了中国因为没有听客户的意见失败了。

未来两个月，点融网会在北京、天津、武汉等区域设立分支机构。

苏海德觉得中国和美国的市场有很大的不同。

在美国，借钱去旅行、借钱去花销，很正常，并被认为是不错的一件事，但在中国却是另一番不同的情形。举个例子，美国人如果借到了钱，会向所有的朋友说，“看，苏海德以10%的利息借到了钱，而你以18%的利息才借到”；而中国人如果借到了钱，则会保持沉默。这是两个国家观念的不同。

同时，因为美国具备非常完整的信用报告，银行等金融机构都可以进行非常便捷的免费查询，然后他们可以通过数据分析，决定给借款人的利率是多少。这是不是一个好的借贷者，只要5分钟就可以决定是否借贷；但在中国，这个过程平均需要耗费3.5天，因为银行等机构往往需要先进行一堆的程序，如调查、分析、走访等。

不过，现在中国也在完善信用体系的建设。

关于对于互联网金融的监管苏海德觉得任何互联网的东西，都是需要经过一段时间才会出现监管的法律法规。政府和监管机构都是比较关心和保护投资人的，他们同时也希望经济发展。

在Lending Club的发展过程中，其实也曾经遭遇“静默期”，但他们积极地与美国证券交易委员会进行对话。2008年，证券交易委员会认定票据为证券性质,需要准备申请注册。2008年4月7日，Lending Club主动关闭了投资部分业务。在申请注册阶段，新投资者不能注册，现有投资者也不能发放新贷款，只能依靠Lending Club自己的资金发放贷款，已发放贷款的投资者也依然能够收到偿还金。直至2008年10月14日才重新开张。

在美国有两个政府，一个联邦政府，一个州政府，Lending Club需要联邦政府和州政府的同时批准同意。虽然Lending Club是最大的P2P公司，得到了加利福尼亚州、伊利诺伊州、纽约州等州政府的批准，但现在仍然不能在其中的26个州开展业务。这也是很正常的，Lending Club需要给每一个州一些时间去了解他们是做什么的。现在，每个月、每个星期，他们都会收到来自不同州的批准，表示对Lending Club开放，欢迎过来。

在采访的最后苏海德表示自己非常确信中国的P2P市场前景非常广阔。

十年前，在中国并没有任何的支付公司，但今天到处都是，这是非常好的现象。十年前，大家可能要早早去银行排队，因为买东西都是用现金，而现在你在手机上就可以操作任何事情。

对P2P来说，政府监管这个市场是一件好事。一旦政府着手监管，P2P公司便会立刻规范成长，老百姓也将更加信赖P2P。Lending Club在美国开创了点对点借贷的模式，他们主动申报监管机构，整整6个月之后，终于通过层层审核和调查，拿到了牌照。

Lending Club的目的和政府决定要做的，这两者之间是存在不同的。苏海德相信，这也会发生在中国，P2P市场将更加严肃规范。

点融网从一开始就决定走本土化路线，他们要做百度，而不是谷歌。

作者：偶而冒个泡 在海归主坛发贴, 来自【海归网】 http://www.haiguinet.com

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