目前国内贷款的利率和风险没有关联，我觉得这个明显是一个经济问题，
国际上银行可做，这在国际上类似叫做什么?

比如，一个20年的房屋贷款，风险最高在初期，因为房屋价格的波动以及
贷款比例较高。而在还贷的尾期，价格波动的风险基本没有了，其利率贷款
的利率应该下降才对。

这是美国房屋refinance的理论基础吗？

国内目前没有任何人做，不考虑政策层面，其价值链核心在哪里？
（aka,我假设要把这个执行起来，银行向我购买这个服务，那么有什么
价值使得银行无法自己做。）